Havarijní pojištění není narozdíl od povinného ručení ze zákona povinné a každý majitel vozidla si musí sám zvážit, zda se mu své vozidlo pojistit vyplatí či nikoliv. A jaký je mezi povinným ručením a havarijní pojištěním rozdíl? 

Obecně lze říci, že povinné ručení kryje škody, které vozidlem způsobíte ostatním řidičům. Havarijní pojištění naopak kryje škody na vašem vozidle. 

Kdy se havarijní pojištění vyplatí? 

Na to neexistuje jednoznačná odpověď. Každý má své měřítko důležitosti ochrany svého majetku nastavené jinak. Někdo jezdí s vozidlem každodenně do práce a parkuje na sídlišti. Někdo parkuje v garáži a jednou za týden jede autem na výlet a každý z těchto řidičů bude riziko vnímat s různou intenzitou.

Obecně lze doporučit, že pokud máte nebo si kupujete vozidlo staré do 5 let, měli byste si jej havarijně pojistit. Pokud s vozidlem začínáte jezdit, je riziko dopravní nehody vyšší oproti tomu, když jste na vozidlo již zvyklí. I pro vozidla starší ovšem stojí za úvahu pojištění, alespoň v nějakém omezeném rozsahu, jako je pojištění skel, poškození zvěří, živlu či odcizení.

Cena havarijního pojištění

Cena pojištění se může u různých pojišťoven poměrně výrazně lišit. Zpravidla je to dáno rozsahem pojistky -  kromě pojištění vámi způsobené havárie, lze pojistit i škody způsobené přírodními živly, vandalismem, odcizením a dalšími riziky.

Na trhu se lze setkat se dvěma přístupy k nabízeném pojištění. První je komplexní balíček pojištění obsahující všechna rizika, druhý naopak umožňuje výběr krytých rizik dle individuálních potřeb klienta.

Stále jsou však nejpopulárnější a nejvíce využívané pojistky typu Allrisk, které kryjí havárie, živel, odcizení a vandalismus. Pro vaši představu - zhruba 75 % z výše škod tvoří částky vyplácené za havárie.

Nabídky pojišťoven se pak často výrazně liší i podle automobilových značek, i model od modelu. Záleží na matematických propočtech pojišťoven a jejich cenové politice. Konkrétní nabídka pak zohledňuje věk řidiče, délku držení řidičského oprávnění, místo provozu vozidla a řadu dalších cenotvorných parametrů. Řada pojišťoven zvýhodní také to, že si u nich uzavřete současně havarijní pojištění i povinné ručení.

Spoluúčast u havarijního pojištění

Při sjednávání pojistky se zaručeně setkáte s pojmem spoluúčast. O co jde? Jak již název napovídá, spoluúčast definuje částku, kterou se budete muset v případě pojistné události podílet na úhradě škody. 

Spoluúčast je u havarijního pojištění stanovena v procentech a zároveň v minimální částce v korunách. Nejčastěji se setkáte se spoluúčastí 5 %, min. 5 000 Kč, popřípadě 10 %, min. 10 000 Kč. 

Princip spoluúčasti si můžeme demonstrovat na jednoduchém příkladu:

Na vašem vozidle při parkování poškodíte nárazník. Cena opravy je stanovena na 36 000 Kč. U své havarijní pojistky máte sjednanou spoluúčast 5 %, min 5 000 Kč. Ze svého tedy zaplatíte 5 000 Kč (minimální spoluúčast) a zbytek uhradí pojišťovna. Pokud by byla škoda 200 000 Kč, tak zaplatíte 10 000 Kč (5 %) a zbytek uhradí pojišťovna. 

 

Jak pojištění vybírat? 

Určitě není dobré porovnávat jen výši pojistného. Vždy je třeba srovnat hlavně rozsah pojistky, resp. rizika, proti nimž budete krytí, rozsah asistenčních služeb, ale i reputaci pojišťovny. A kam se obrátit?

Doporučujeme oslovit více zdrojů nabídek, tedy poptat různé pojišťovny, ale i makléře nebo zkusit internetové srovnávače. Jakmile zadáte na srovnávač své údaje, budou vás obratem kontaktovat. Určitě je dobré si nechat nabídky připravit, ale zároveň nepodléhat obchodnímu tlaku. Výše spoluúčasti výrazně ovlivňuje cenu a při srovnání byste měli porovnávat pojistky se stejnou nebo alespoň podobnou spoluúčastí. 

Pojištění GAP 

GAP je připojištění k havarijnímu pojištění, kterém kryje rozdíl mezi aktuální, tzv.  “obvyklou” cenou vozidla v době pojistné události a pořizovací cenou vozidla, a to v případě odcizení nebo totálního poškození vozidla. Na trhu jsou i varianty GAP pojištění, které lze sjednat samostatně bez návaznosti na havarijní pojištění. To má výhodu v tom, že můžete havarijní pojištění kdykoliv změnit a využít výhodnější nabídky u konkurenční pojišťovny bez toho, aby to ovlivnilo samotný GAP. Pokud byste ho měli jako součást havarijka, s novým havarijním pojištěním byste již nemohli pojistit celou pořizovací cenu vozu.

GAP pojištění má smysl především u pojištění nového nebo zánovního vozidla, jehož cena v prvních letech provozu prudce klesá v řádu desítek procent.

U ojetých vozidel význam pojištění GAP klesá, protože ojetiny tak rychle cenu neztrácejí. Obzvláště v dnešní době, kdy se ojetiny spíše zdražují, resp. jejich cena klesá pozvolněji, než tomu bylo dříve.

Pojištění jako součást financování

Pokud kupujete vozidla na leasing či úvěr, havarijní pojistka může být součástí nabídky financování.

Základní výhodou tohoto řešení je skutečnost, že pojistné je hrazené jako součást měsíčních splátek a ne v ročních nebo kvartálních splátkách, a to bez navýšení. Pokud nemáte dostatečnou hotovost, pak dává smysl vzít si financování s pojištěním. Pokud vám to financující společnost umožní, měli byste si porovnat, která z možností, tzn. ve splátkách či individuální pojištění, je pro vás v horizontu doby financování výhodnější.

V rámci individuálního pojištění se pojistné každoročně spíše zdražuje, oproti tomu leasingové společnosti nabízejí většinou fixní splátky včetně pojištění na celou dobu financování, což se v celém období financování může ukázat jako výhodnější. Zejména pak pokud pojištění z důvodu pojistné události využijete.