Na trhu existuje řada firem, které nabízejí různé formy financování a konkrétní produkty. V tomto článku se budeme věnovat především úvěru, tradičnímu finančnímu, ale i modernímu operativnímu leasingu.

Poslouchejte také ve Spotify, Apple Podcasts, Google Podcasty a Youradio Talk.

Hosté podcastu

Medajlonek_podcast_PoucheMedajlonek_podcast_Kolar

Finanční produkty

Nejrozšířenější produktem pro financování auta spotřebitelům je spotřebitelský úvěr. Jeho podíl činí 85 %. Výhodou je, že jste po celou dobu vlastníkem financovaného vozidla, které slouží jako zajištění úvěru ve prospěch finančního ústavu.

To v praxi znamená, že kdybyste dlužili financující instituci, ta vám auto zabaví a z prodeje auta si primárně pokryje svou pohledávku. V případě finančního i operativního leasingu je auto ve vlastnictví leasingové společnosti.

Co lze financovat

Pokud mluvíme o financování dopravní techniky, lze financovat automobily, motocykly, skútry, to vše i v provedení elektro, obytné vozy, karavany, ale i užitková a nákladní vozidla. Limity z pohledu ceny vozidla nejsou shora, můžete si tedy financovat i velmi drahý vůz prakticky bez omezení, ale spíše do spodní cenové hranice.

Nejlevnější částky, které je ochoten finanční ústav financovat, začínají kolem 30 až 50 tisíc korun. Délka splácení může být u nových aut až 96 měsíců (8 let), u ojetin se zkracuje podle stáří financovaného auta.

Kdy si na auto půjčit

Finanční poradci doporučují, abyste měli v rezervě tří až ideálně šestinásobek hrubého příjmu. Pak budete lépe čelit případným  neočekávaným výdajům. Pokud vám pak zbyde na platbu auta v hotovosti, neváhejte. Každý finanční ústav totiž pochopitelně bude chtít na půjčce vydělat a úrokové sazby obzvlášť v dnešní době nejsou malé.

Na druhou stranu vám půjčka umožní koupit si auto dražší, lepší nebo třeba novější. Navíc budete mít splátky rozložené v čase a vaše výdaje se tak stabilizují. Měsíční splátka by pak měla činit maximálně třetinu vašeho měsíčního příjmu.

Většina leasingových společností a bank nabízí fixní měsíční splátky, které ani při poklesu úrokové míry ČNB neklesnou. Ze zákona máte možnost úvěr předčasně splatit a výše poplatku za předčasné splacení může být maximálně 0,5 %, resp. 1 % ze splácené částky podle toho, zda do splacení úvěru zbývá méně či více než 1 rok.

Jak posuzovat nabídky financování

Ze zákona musí nabídka obsahovat ukazatel RPSN, tedy roční procentní sazbu nákladů. Vzorec výpočtu je poměrně složitý a vypovídací schopnost tohoto čísla je proto malá. Nejjednodušší je porovnat celkovou cenu financování u jednotlivých nabídek, kterou spočítáte součtem akontace, všech splátek a poplatků. Tím snadno zjistíte, o kolik přeplatíte cenu auta a srovnáte jednotlivé nabídky mezi sebou.

Pokud chcete získat nabídku financování, oslovte buď přímo jednotlivé finanční ústavy nebo si nechte spočítat nabídku od dodavatele (pokud jím není soukromá osoba). Všechny autobazary a dealeři vám jsou schopni dát nabídku i od více partnerů a mívají i různé akční nabídky ušité na míru. Určitě je dobré srovnat si více nabídek a vybírat si.

Pojištění jako součást financování

Financované auto musí být vždy pojištěné a to jak povinným ručením, tak havarijní pojistkou. Pojištění ve splátkách úvěru nebo leasingu může být i výhodnější než to individuální a opět je třeba možnosti porovnat.

Pojištění financovaného auta musí obsahovat i tzv. vinkulaci, což je povinnost pojišťovny nabídnout pojistné plnění v případě pojistné události nejdříve finančnímu ústavu. Ten si v případě vašeho aktuálního dluhu může dlužnou částku z pojistného plnění odečíst. V opačném případě poskytne tzv. devinkulaci, tzn. uvolnění pojistného plnění ve prospěch zákazníka.

Co když aktuálně nemůžete splácet

Když se dostanete do dočasné platební neschopnosti, je velmi důležité začít co nejdříve o tomto problému komunikovat s finančním ústavem. Ať telefonicky, mailem nebo osobně. Společně určitě naleznete řešení situace formou snížení splátek, jejich odkladem, prodloužením splátkového kalendáře apod.

Zaručeně nejhorším řešením je přestat platit a čekat na reakci leasingové společnosti nebo banky. Tím se vám nejem vše prodraží o různá penále, pokuty a úroky, budete mít záznam v registru dlužníků, ale i ochota finančního ústavu řešit situaci dohodou bude nižší.

Operativní leasing

Operativní leasing je forma dlouhodobého pronájmu. Z finančního pohledu jeho výhodou je, že vám leasingová společnost nefinancuje a tedy ani neúročí celou kupní cenu vozidla, ale jen rozdíl mezi kupní (pořizovací) cenou a cenou zůstatkovou. Do splátky jsou připočteny služby, jako je pojištění, servis a údržba, pneuservis, náhradní vozidlo a další služby. Tento produkt je znám pod názvem full service operativní leasing.

Díky síle leasingové společnosti, která je daná tím, že vlastní tisíce vozidel, můžete získat zajímavé podmínky pro tyto služby. Také kupní cena, která vstupuje do kalkulace splátek, je ze stejného důvosu nižší. Další výhodou pořízení auta na operativní leasing je, že neplatíte žádnou akontaci, nepotřebujete tedy žádnou hotovost předem.

Co můžete financovat operativním leasingem

Nejčastěji jsou financována nová vozidla, ale stále více i předváděcí,  tzv. roční vozy. To souvisí i s přetrvávajícím nedostatkem nových vozidel na trhu, resp. s dlouhými dodacími lhůtami, kdy zákazníci raději volí tyto mladé ojetiny, než aby čekali na výrobu vozu zadaného do fabriky. Nová auta jsou pak nejčastěji financována ve standardní konfiguraci vč. motorizace.

Rostoucí obliba operativního leasingu

Téměř polovina vozidel, která jsou nějakým způsobem financována finančními ústavy, je financována formou operativního leasingu. Využívají ho především firmy pro své vozové parky. Strmě roste ale zájem soukromých osob, který meziročně vzrostl o 40 %. V současné době je již každé páté vozidlo, které soukromé osoby financují nějakou formou financování, pořízeno na operativní leasing.

Odborníci očekávají, že tento podíl dále poroste. Tento trend je zřejmý hlavně u mladší generace, která je zvyklá z mnoha oblastí na model Pay-per-use, tedy platit jen za užívání věci bez jejího vlastnění. Dalšímu růstu nasvědčují i trendy v západní Evropě, kde je podíl operativního leasingu jak pro firmy, tak pro soukromé osoby stále vyšší než v ČR.

Zůstatková cena vozu

Při operativním leasingu je sjednán roční nájezd kilometrů. Tento parametr má vliv i na celkovou kalkulaci leasingové splátky, na cenu služeb i na stanovení zůstatkové ceny. Kilometrový nájezd si musíte na počátku leasingu odhadnout a pokud bude pak v průběhu trvání pronájmu jiný, změní se vám i leasingová splátka a to jak nahoru, tak dolů.

Koupě vozidla po operativním leasing

Nájemce vozidla, ale i třeba zaměstnanec firmy - uživatel vozu má velmi často zájem si vozidlo po skončení leasingu odkoupit. V opačném případě leasingová společnost vozidlo nabídne na trhu. Jedná se o oblíbený zdroj ojetých vozidel, protože je u nich znám jejich původ, kompletní historie vč. té servisní, nájezd kilometrů a jejich technický stav je prověřen.

Je však dobré si zjistit, kde a kdo vozidlo používal. Pokud např. sloužilo jako tzv. referentské vozidlo, na kterém se střídalo větší množství řidičů, kteří se k němu nechovali jako “ke svému”, může být takové vozidlo značně opotřebované i poškozené. Jinak se k autu chová např. manažer, který ho používá i pro soukromé účely.

Slovenská verze článku: Podcast Cebia: Ako najlepšie financovať auto